天天簡訊:螞蟻花唄分期還款的真實(shí)利率是多少？花唄分期利息年化利率

2023-01-18 10:30:44 來源：

1、名義利率與真實(shí)利率

目前關(guān)于螞蟻集團(tuán)的花唄和借唄已被群眾口誅筆伐，本次先向大家科普一下螞蟻花唄分期還款的真實(shí)利率是多少，以及和其他銀行信用卡分期還款的對比！這樣可以讓大家全面了解螞蟻花唄！

凡是用過螞蟻花唄的朋友，一般每到下個(gè)月9號就需要還款上個(gè)月使用花唄的賬單，還款方式有兩種：一種是一次性全部還完，另一種是分期還款。

(相關(guān)資料圖)

其中，第一種還款是沒有手續(xù)費(fèi)的，第二種還款會產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。第一種不用談，現(xiàn)在談?wù)劦诙N還款方式產(chǎn)生的真實(shí)年化利息到底多少！

當(dāng)前，支付寶的螞蟻花唄的分期還款期數(shù)和對應(yīng)的利息如下：

以上只是螞蟻官方給的名義利率，實(shí)際上并不是真實(shí)年化利率。

舉個(gè)例子：我們在銀行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的銀行為了吸儲，會提高存款利率），按照年化1.75%來算，一年后的收益是175元，這期間銀行是完完整整占用我們10000元本金一年的時(shí)間，如果您想提前取款，那么利率將按照活期利率來計(jì)算，那就少得可憐了。

但是，我們在花唄分期還款的過程中，我們是一期一期支付本息的，也就是說，我們并沒有在整個(gè)欠款期間完整占有所欠本金的全部生命周期。

舉例如下：假設(shè)我們將花唄所欠本金12000元分期12個(gè)月（也就是1年），那么，我們每個(gè)月將還款12000/12*(1+8.8%）= 1088元，其中1000元為本金，88元為利息，花唄的每期利息是按照總本金乘以利息然后除以分期數(shù)計(jì)算得到的。

即便你還款到12期，也就是說最后一個(gè)月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相當(dāng)于僅占用1000元欠款一個(gè)月時(shí)間，就產(chǎn)生了88元利息，月息為8.8%，乘以12就是年息了，都超過100%了。

在花唄分期還款過程中，只有還第一期時(shí)候的名義利率和真實(shí)利率相等外，后續(xù)每期的真實(shí)利率都高于名義利率，越到還款后期，真實(shí)利率越高！

花唄分期還款：

2、花唄分期還款真實(shí)利率

要計(jì)算花唄分期還款的真實(shí)利率我們需要借助工具——內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return，簡稱IRR）。這個(gè)工具很適合分析花唄分期、信用卡分期、白條分期還款的案例。具體知識感興趣的可以百度，我通過Excel已經(jīng)幫大家算好了四種花唄分期還款所對應(yīng)的真實(shí)年化利率。

第一種：分3期，官方利率2.5%，而真實(shí)年化利率為14.94%。

第二種：分6期，官方利率4.5%，而真實(shí)年化利率為15.27%。

第三種：分9期，官方利率6.5%，而真實(shí)年化利率為15.34%。

第四種：分12期，官方利率8.8%，而真實(shí)年化利率為15.86%。

綜上所述，花唄分期還款的四種分期方式所對應(yīng)的真實(shí)年化利率分別為14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

幾乎都是15%的年化利率，這個(gè)利率高不高呢？一年期定存才1.75%，兩年期定存才2.25%，信托收益大約也才8%，房貸利率即便上浮25%，也不過是6.125%，所以，當(dāng)然是高的了。

當(dāng)然，如果您投資可以保證每年獲得超過15%的年化收益，那就是不高，而且花唄分期還款對您來說不僅不是陷阱，而是套利手段了。

但是，年化15%的穩(wěn)定收益不是普通人可以獲得的，在美國，如果您可以保證每年獲得15%的穩(wěn)定年化收益，那你就是名副其實(shí)的投資傳奇了。巴菲特還是搭了美國經(jīng)濟(jì)騰飛和全球化的便車才取得了長達(dá)50年的20%年化收益啊。

3、分期付款和分期還款不一樣

記住，花唄分期還款與花唄分期付款不一樣，花唄官網(wǎng)顯示，花唄分期付款是在購物的時(shí)候就可以選擇的購物支付方式，花唄分期還款是先用花唄付錢，到了下個(gè)月的還款期限再選擇是一次性還款還是分期還款！

花唄分期付款的分期規(guī)則和對應(yīng)的費(fèi)率如下，基本上和分期還款差不多，只不過分期付款的分3期和分12期的費(fèi)率比分期還款要低一些。

對應(yīng)的真實(shí)年化利率也低一些，具體數(shù)值如下表：